上次從「元大銀行領取西聯匯款」時，得知大眾銀行很快就會開放「網路領取西聯匯款」，便決定下次要改循此管道，將來不必再跑銀行。這次有機會再領取 Adsense，果然前陣子大眾銀行已經開通此功能，因此很高興地前往附近的大眾銀行開戶。不過本篇的內容並非介紹開戶與領款的流程，網路已經有多篇教學。這裡要分享的心得，除了在大眾銀行碰到的、需要注意的地方，主要是如何操作大眾的網路銀行，讓 Adsense 款項能夠轉換為最多的新台幣。內容不屬於 Step by Step 的教學，比較偏向簡單的理財概念。
一、Adsense 如何領取最多的金額
先說結論，目前最方便、且能領到最多金額的管道，只有大眾銀行。其他三家承辦西聯匯款的銀行「京城、元大、台新」都不具備所有條件，有的不支援網路、有的不能美金轉台幣，因此請務必到大眾銀行開戶。若離住家遠一點也建議撥空處理，因為這是一勞永逸的事。
將 Adsense 美金匯款轉換為最多新台幣的必要條件為，同時擁有外幣帳戶與台幣帳戶，如此匯率不佳時，美金可先在外幣帳戶停泊，等待時機再轉為台幣。而若申請網路銀行，操作上當然更為便利，不必為了這件事而跑銀行。
開戶(含外幣)及領款的流程可參考這篇「大眾網路銀行領 Google AdSense 西聯匯款」的說明，Step by Step 圖文內容很詳細，照著做即可。基本流程瞭解後，再接續以下本文的內容。
二、銀行相關作業
這次的過程遇到一些狀況，與銀行的作業有關，若讀者有類似狀況可參考。
1. 辦事流程
這次開完戶後出了兩個狀況：
- 第一個是拿剛出爐的金融卡到提款機換密碼時，怎麼操作都出問題。後來再進銀行詢問時，行員告訴我剛剛連線資料還沒開通，等會兒再試即可。
- 第二個是幾小時後，上網測試網路銀行功能，點選「西聯匯款」功能時，竟然畫面顯示沒開通此功能 → 打客服電話，客服人員告知會詢問分行怎麼回事 → 後來客服回電說今天業務比較多，晚點就可開通了。
我的猜測是，今天開戶的時間感覺沒有過去的經驗來得久，算是比較快就結束了，也許大眾銀行的作業流程是，把內部作業的部分抽出來延後做，如此可以縮短客戶在櫃臺等待的時間，也算是「友善體驗的設計」，而後遺症就是某些功能開通的時間會延後。如果你也碰到以上類似情形的話，同樣可打免費客服電話，就不必再跑一次銀行了。
2. 台幣外幣互轉
我有事先告知行員，需要開通台幣、外幣帳戶成為約定帳戶互轉的功能。不過也許沒跟行員講，行員也會詢問這件事吧？否則外幣帳戶就白開了。
需要注意的是，台幣、外幣成為約定帳戶後，外幣卻是無法經由約定轉帳的功能轉成台幣，這一點操作上很不直覺，後面網路銀行的操作會詳細說明。
3. 外幣帳戶啟用
新開立的外幣帳戶，隔天才能使用，所以若想當天將 Adsense 美金收益換成新台幣的話，將無法領到最多的金額，只能損失手續費來領現金。
使用網路銀行「加開外幣帳戶」功能可看到，劃紅線的部分提示，外幣帳戶隔日生效。
4. Email 通知
開戶可填入 email，那麼網路銀行的操作，例如西聯匯款的紀錄，便會自動寄到我們 email 信箱。不過我填的是 Gmail，由於擋垃圾信的功能太強大，導致一直沒看到大眾銀行的 email，後來才發現躺在垃圾信箱，所以第一次操作完後，記得到 Gmail 垃圾信箱找找。
三、如何獲得最佳匯率
1. 匯款收據
從大眾的網路銀行 →「西聯匯款」→「西聯匯入服務」，可以順利將 Adsense 款項轉入外幣帳戶，而不損失任何手續費、匯率。完成後會得到一份水單，可存成 PDF 檔，內容大致如下圖：
- 匯入外幣帳戶的金額為 USD 105.15
- 請特別注意匯率 31.5080 這一欄的數字，將自己的數字記下來。
- 折合新台幣的金額 NT. 3313 代表，如果我們現在立刻用 31.508 這個匯率兌換的話，可得到這個金額 → 但事實上這是比較差的匯率。
2. 即時匯率資訊
網站：大眾銀行即時匯率
網址：http://www.tcbank.com.tw/tw/ExchangeRate/Current
看完水單後，請立刻進入以上的網址，查看大眾銀行的即時匯率。
- 水單上面的匯率 31.5080 代表「國際快捷匯款」的匯率，比起即期的匯率 31.6880 少了 0.18。
- 如果我們臨櫃把 Adsense 匯款換成台幣的話，用的就是 31.5080 這個匯率
- 如果從外幣帳戶換成台幣的話，用的就是 31.6880 這個匯率
- 0.18 大致就是櫃臺人員的處理手續費了。如果只有 USD 100，那麼這就是小錢(約 NT. 18)，而如果是 USD 1,000、USD 10,000，這就變成大數目了。
3. 何時可換匯
如前所提，外幣帳戶必須開戶隔日才能運作，因此當日進入網銀若無法換匯、找不到選項請不要慌張，這是正常現象，請隔日再上網銀處理即可。
除此之外，能抓對時機換匯也要一定的功力，需對國際情勢、外匯走勢進行研判。目前國際油價腰斬後大致趨於平穩，台幣也重貶了一大段，是個可以換匯的時間點。
如果當下判斷不適合換匯，認為將來有較佳的換匯時機點，那麼可以將資金停泊在外幣帳戶，視金額多寡進行定存。
4. 外幣利率
網站：大眾銀行外幣存款利率
網址：http://www.tcbank.com.tw/tw/InterestRate/DepositForeignCurrency
請見以上網址，有美元活期存款及定期存款的利率。美元定存的利率比台幣差很多，而活存利率跟 0 其實是差不多的，只能說是比沒有好。
不過要計息也是有一定的限制：
- 活存要至少 USD 100 才開始計息
- 定存要至少 USD 1000 才能申請
以上資訊可由這個網址連結「大眾銀行外幣存款」查詢。
四、網路銀行操作注意事項
網站：大眾銀行網路銀行
網址：https://ibank.tcbank.com.tw/zh/index.aspx
1. 約定帳戶設定
大眾的網路銀行這一點做得比其他銀行棒很多，要設定任何約定轉帳的帳戶，都可隨時由網路銀行新增，其他大部分的銀行都必須臨櫃才能辦理。
不過大眾的台幣、外幣帳戶互為約定轉帳帳戶的功能，不能由網路銀行設定，會找不到選項，必須臨櫃開通才行。
2. 美金轉台幣操作
當初告知行員需要台幣、外幣互轉的功能後，他說之後網路銀行有一個畫面要特別提醒我。結果後來剛好有位男士抱著筆電來找這個行員，原來他在網路銀行找半天，就是找不到外幣帳戶轉台幣帳戶的功能。
如上圖，很直覺的，在「台、外幣轉帳」的選單，轉出帳號選擇外幣帳戶後，雖然已經設定了台幣帳戶為約定帳戶，但這裡只會顯示「您尚未設定約定帳號」，所以無法將美金轉為台幣。
於是行員順便請我過去他的筆電一起看畫面，原來必須在網路銀行 →「外匯服務」→「換匯」，這裡才能從外幣帳戶轉到台幣帳戶。看來這是網路銀行設計上不夠直覺的一點，導致很多人會詢問這個問題。
上圖還有一點需要注意，紅線部分的匯率 31.685 最好確認一下，如前面說明匯率時曾提及的，最好進入大眾銀行匯率的網頁檢查一下──
如上圖，確定 31.685 這個數字是出現在上面紅框的美元即期匯率，而不是下方紅線「國際快捷匯款」的匯率 31.505，那就沒問題可以轉成台幣了。
這裡有個小插曲，眼尖的讀者或許有發現，前面「換匯」的那張圖片，明明戶頭裡面的金額是 USD 105.15，可是我「換匯外幣金額」那裡竟然打成 USD 101.15，漏了 4 塊錢沒有轉成台幣...
結果就發生了這個烏龍，剩下的 USD 4 是不能換成台幣的，因為最低要 USD 100 才能換匯...XD
3. 西聯匯款交易時間
另外這一點也是需要注意的，網路銀行西聯匯款只能在銀行營業時間才能進行──
大致是星期一 ~ 星期五的早上 9 點到下午 3:30，否則就會出現上圖畫面了。
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