Adsense 電匯如何避免昂貴手續費+中轉費用﹍最佳作法解析

從 2022/9/1 起，Google Adsense 正式停止使用「西聯匯款」支付廣告費，剩下的選項只能是「電匯」(使用「支票」的成本太高，在此略過)。由於跟「西聯匯款」相比，「電匯」的成本相當高，除了台灣端收款銀行會有一筆手續費，海外端付款銀行與台灣之間必須透過中介銀行，會收一筆更昂貴的中轉費用，結匯時從 Adsense 付款金額中逕自扣除。 由於收款成本大幅提高，不能再像以往一般，設定達 USD 100 就無腦收款，否則會面臨高達 10%~20% 的鉅額手續費。此外還有一直都存在的匯損成本，也就是收款銀行將美金換成台幣的匯率損失。 本篇會精打細算，詳細說明怎麼做，才能讓所有額外手續費、匯損降到最低，至少要保持跟「西聯匯款」時代相同的水準。 (圖片出處: pexels.com)

一、西聯匯款成本

原本 Adsense 使用「西聯匯款」收款不需任何額外費用，不過隨著時間變遷，支援「西聯匯款」的台灣銀行從一開始的 4 家，最終僅剩京城銀行。也因為京城銀行一家獨大，從 2020 年 3 月開始京城宣布，使用「西聯匯款」收款時不再免手續費。 此事件可參考 Adsense 官方社群討論串「京城銀行西聯匯款匯差手續費」，原來京城銀行曾針對「西聯匯入外幣帳戶」提供「免收匯差手續費」的服務，而從 2020 年 3 月開始取消了這項優惠。 經過我多個月的實測計算後，結論如下：

• 京城銀行「匯差手續費」並非固定金額，大致為接近收款金額的 0.6%
• 所以若當月 Adsense 廣告費金額較小，領款也不會有損失
• 不需累積較大的金額再一次領取，因為不會比較划算

瞭解這個成本之後，本篇我們需要考量的是，「電匯」收款要怎麼做，可以讓所有費用，達到跟「西聯匯款」差不多的 0.6% 水準。

二、開美金帳戶的重要性

相信不少站長 Adsense 收款會直接換成台幣，而非開設「美金帳戶」用 USD 收款。一方面要找時間開戶當然是麻煩的，而且以短期來看差別也不大。但另一方面若將時間拉長為 5 年、10年、甚至 20 年，匯率損失將會非常巨大。 這個網頁有「美元台幣歷史匯率走勢圖」，時間設成「月線」就能看到 2000 年以來的數據。其實也不用看那麼遠，從 2010 年以來可以看到，美元台幣匯率在 30 以上及以下，就波動了 3~4 次循環。 如果 Adsense 廣告費總是用台幣收款，代表從 2010 年以來，至少有 3 個時間區段，會因為匯率而損失約 10%~20% 的收益。簡單說，所有匯率在 30 以下的那些年份，用台幣收款都會賠很多。讀者可自行看看，從 2010 年以來，有多少個匯率損失的年份。 所以我之前寫的「領取 Adsense 西聯匯款最優惠的方法」→「三、如何獲得最佳匯率」，可以了解開外幣帳戶的重要性：

• 如果當下判斷不適合換匯，認為將來有較佳的換匯時機點，那麼可以將資金停泊在外幣帳戶，視金額多寡進行定存
• 比較簡單的判斷方式可以利用「美元台幣匯率」30 為分界點，30 以上就換成台幣，30 以下就保留美金(進行定存)，絕對不會吃虧
• 那麼 25~30 區間保留的美元，在 30~35 區間換成台幣，獲利 10%~20% 不成問題(加上定存可獲利更高)

瞭解以上說明後，接下來本篇會假設站長們都有開設外幣帳戶(美金)，以此為基準進行討論。

三、電匯成本計算

如前所述，「電匯」收款主要有兩筆成本：手續費+中轉銀行費用。 1. 手續費可參考這篇「2022 adsense取款方式」→「電匯手續費一覽表」，這裡整理了台灣所有銀行收取的電匯手續費：

• 手續費 0 元：
  • 匯豐：卓越理財帳戶、運籌理財帳戶
  • 星展：豐盛理財戶
• 其餘大部分銀行多是按匯款金額 0.05％ 收手續費，最低 200 元
• 京城：每筆按 0.05% 收；最低 220
• 剩下這些都比較貴：
  • 合庫：每筆按 0.025% 收；最低USD 10
  • 農業金庫：每筆 300
  • 王道、永豐、中信：每筆 400

2. 中轉費用中轉銀行的費用並非固定金額，每家付款銀行除了配合的中轉銀行不一樣，也不一定每次都絕對是同一家，所以中轉費用難以列表整理及預估。 以下試著從網路上查找案例，列出 Adsense 電匯實際產生的中轉費用：

• USD 10：玉山、玉山、台銀
• USD 12：玉山、世華、台新、彰化
• USD 15：花旗

從以上實例歸納出，電匯中轉費用可能落在「USD 10 ~ USD 15」。 3. 總共費用

• 電匯手續費：
  • 本篇的狀況計算成本以中位數為基準較為恰當，去除極端狀況後，最多數的銀行手續費為 NT. 200。
  • 本篇以外幣帳戶來進行討論，幣別以美金計算比較容易
  • 台幣外匯取長期平均值 30 左右算是合理
  • 那麼長期來看 Adsense 銀行收款的電匯手續費為 USD 6.66 左右
• 電匯中轉費用：
  • 一樣從案例中取中位數計算，中轉費用以 USD 12 計算
• 電匯加總成本：長期來看落在 USD 18.66

四、最佳作法

依照以上田野調查獲得的資料，依照幾個不同情況討論最佳作法，如何讓電匯產生的全部費用維持在「西聯匯款」的 0.6% 水準： 1. 理財帳戶前面可看到不少銀行的「理財帳戶」，提供「電匯免手續費」服務，看起來是站長們 Adsense 領款的首選，實際上不一定每個人都有辦法開辦這類帳戶，必須先說明一下：

• 此類帳戶可能會要求長期保持一定金額，或其他特定要求
• 有可能 6 個月沒有任何活動紀錄，就會被關閉戶頭，例如參考這篇「開匯豐one能戶數位帳戶的奇妙歷險」

總之如果財力夠開「理財帳戶」的話，最佳作法如下：

• Adsense 電匯手續費的成本大致為 USD 12(中轉費用)
• USD 12 / 0.6% = USD 2000
• 「理財帳戶」建議廣告費累積到 USD 2000 後再領取，費用成本為 0.6%

2. 一般銀行

• 選擇手續費為 NT. 200 的多數銀行開設外幣帳戶
• USD 18.66 / 0.6% = USD 3110
• 「一般銀行」建議廣告費累積到約 USD 3000 後再領取，總費用成本可接近 0.6%

3. 急需台幣也許不是每個站長都有能耐累積達 USD 2000~3000 才領取，不但 Adsense 廣告費少，而且還希望趕快換成台幣使用。在這樣的情況下，該怎麼做比較好呢？

• 首先既然累積的廣告費不多，那麼建議匯率 30 以下就先別領了，留著放美金定存就好
• 匯率 30 以上時，因為匯率比較好，就當作已經賺到 10% 的匯差
• 容忍 10% 的手續費：USD 18.66 / 10% = USD 186.6
• 「急需台幣」且匯率 30 以上時，建議廣告費累積到接近 USD 200 就可以換成台幣變現

以目前 2022 年底的美元台幣匯率(已經突破 32)，Adsense 廣告費只要有將近 USD 200，變現都是不吃虧的(當然，還是累積越多越划算)。

五、額外資訊

1. 玉山銀行這篇「Google adsense電匯手續費|實際收款證明」，作者提到玉山銀行「若手動線上結匯，手續費為 NT. 100」。 這是令人震驚的資訊，因為網路上其他任何文章都未提到此事。查到這個玉山官網頁面「外幣匯入匯款」，感覺這是限定期間的優惠(2022/07/01~2022/12/31)，期限到了之後也不知道是否會延長。 提供此資訊僅供參考，長期來看還是參照前面的「四、最佳作法」進行就好。 2. 何時免收中轉費用這篇「Google AdSense領款簡單教學」對於中轉費用提供了自身經驗，以及不少實務上的說明，摘要一下重點：

• Adsense 後台付款設定，關於「電匯」的部分，一定要填中轉銀行帳號
• Google 匯款銀行，如果走「指定的中轉銀行」(代表跟收款銀行平常業務有往來)，就能省下中轉費用
• 但不一定每次 Google 匯款，都會經由指定的中轉銀行，此時就會產生中轉費用
• 所以有填中轉銀行帳號，就有機會免中轉手續費，而沒填一定沒機會。
• 作者台灣收款使用玉山銀行，有時沒有中轉手續費，但最多的一次被收了超過 USD 30，浮動範圍非常可怕

根據以上的經驗，Adsense 領款金額還是累積越多越好。 3. 免收中轉費用案例在網路上找看看是否 Adsense 收款有免收中轉費用的案例，但不容易找到，除了上面那篇案例以外，另外還有這篇(只收了 NT. 200 手續費)：

• 玉山：閒聊 AdSense 西聯與電匯收款方式

為了實際瞭解中轉費用，我在累積金額不多的情況下，也實測了京城銀行看看會收多少：

• 10/17 Adsense 付款金額為 USD 424.3
• 10/19 京城銀行入帳 USD 417.41
• 根據當日美元台幣匯率，差額 USD 6.89 就是京城的電匯手續費 NT. 220
• 代表此筆入帳並沒有被收取中轉銀行費用！

因為無法確定之後京城銀行收款是否也能免中轉費用，基本上成本計算還是依照「四、最佳作法」判斷為佳。而如果能長期免中轉費用的話，那麼 USD 6.89 / 0.6% = USD 1148，代表累積 USD 1000 左右就能取款了。

六、總結

1. 重點摘要本篇所有重點摘要如下：

• 「西聯匯款」手續費比例約為 0.6%，Adsense 電匯所有手續費加總最好能接近此比例，才不致吃虧
• Adsense 廣告費收款，務必開設「外幣帳戶」，收取美元 USD，觀察匯率伺機換成台幣
• 開設「理財帳戶」可免電匯手續費 → 建議廣告費累積到 USD 2000 後再領取，費用成本約 0.6%
• 一般銀行帳戶需負擔成本「電匯手續費」+「中轉費用」→ 建議廣告費累積到 USD 3000 後再領取，費用成本約 0.6%
• 「急需台幣」且匯率 30 以上時，建議廣告費累積到接近 USD 200 就可以換成台幣變現

2. 補充資訊補充一些相關資訊：

• Adsense 收款改電匯之操作：京城銀行ADSENSE西聯匯款改電匯完整步驟
• Adsense 收款完全免手續費：Adsense支票存入嘉信帳戶免手續費
  • 這篇文章的標題看起來很划算，但「嘉信帳戶」是國外券商開立，用途為投資國外股市
  • 將來想換成台幣時，若是匯美金回台灣的銀行，手續費加起來更高，並不划算
  • 這篇「Adsense 收款含嘉信理財支票入金心得」提到：「這家有一張可以全世界提領證券戶的錢還免手續的金融卡」→ 因為我沒有辦「嘉信帳戶」，是否真的有辦法隨時提領錢、將美金換成台幣，或是需要滿足哪些硬性需求才能享有此優惠，就留給讀者研究了
  • 若是使用「支票」收款 +「嘉信帳戶」，雖然真的有可能零成本，但個人覺得除了時間慢，手續也麻煩，我想還是會選擇簡便省事的「電匯」，以及本文的處理方式，可以節省時間成本及精力。